【中小企醫保必讀】甚麼時候該購買團體醫療？教你挑選最佳保障方案
隨著醫療費用不斷攀升，越來越多香港中小企意識到為員工提供良好醫療保障的重要性。團體醫療保險不僅是一項對員工健康的投資，更是提升企業競爭力和凝聚力的關鍵福利之一。本文將全面解答何時該購買團體醫療，及如何挑選最適合企業團隊的保障方案，助力企業謹慎規劃員工健康福利。
何時應該購買團體醫療保險？
香港主流保險公司對團體醫療的最低投保標準通常為2至5位全職員工。達到這一規模後，企業便可正式啟動團體保險規劃。此規模可令風險分散更均勻，幫助爭取更優惠的保費。
對於初創及微型企業，若人數不足2人，為員工購買個人醫保暫時應急，待企業成長後再整合為團體保險。
當企業規模增大至20人或以上時，除了享有更好的議價能力，還可獲得覆蓋範圍更靈活及更全面的保障，使保障更均衡且有彈性。
在人才競爭激烈的市場環境中，完善的團體醫療福利成為吸引及留住人才的重要籌碼，藉以提升員工忠誠度和滿意度。
選購團體醫療保險的要點
1. 保障內容與範圍
o 方案是否涵蓋住院、門診、手術等基本項目，同時關注牙科、精神健康、產科等附加保障。
o 各項保障的賠償限額與不保事項，減少後期理賠糾紛。
o 醫療網絡覆蓋範圍，保障員工就醫便利性。
2. 保費與成本結構— 保障與成本的平衡
價錢是每間公司的現實考慮。㝷找「最合適」的保險方案時，我們找的其實是能以最低成本提供最大保障的保險計劃，務求保障物有所值。團體醫療保險保費主要取決於以下因素：
o 保障範圍：基本上保費與保額直接掛勾。保障越好，保費自然越貴。想添加額外的福利，多數都要加大您的預算。
o 受保的員工及員工家屬人數：公司規模越大，平均每名員工的保費就會越平。團隊人數越多，與保險公司的協商空間就越大，甚至能爭取到特別保費折扣或特別優惠。
o 行業工作性質：對保險公司而言，某些工種的健康風險較大，譬如建築工人因工受傷或患職業病的風險普遍高於辦工室文員。
o 成員年齡（適用於部分計劃）：一些保險公司會按團隊成員的平均年齡估算健康風險，以評估承保風險。
o 索償紀錄（不適用於首次投保團體）：若過去一年的索償金額較高，來年的保費可能會大幅增加。
3. 共同保險和墊底費— 降低保費但增加員工負擔
部分團體醫療保險計劃會引入「共同保險」（Coinsurance）或「墊底費」（Deductible）的制度，以分擔醫療費用，從而降低企業的保費支出：
o 共同保險/共付額（coinsurance/co-payment）是員工須自行承擔部分比例醫療費用，常見為10%-30%不等。
§ 示例：假設保單設定20%共同保險，每次門診賠償上限為$300，是次門診診金為$500
保險公司賠償：$500 X 80% = $400，上限為例$300
員工自行承擔 : $500 - $300 = $200
o 墊底費（又稱自付費/自付額）（deductible）是指保險公司只會支付達到墊底費金額門檻以上的醫療費用。
§ 示例：假設保單設定港幣$30,000住院墊底費，員工將須自行支付年度內的首$30,000住院開支，保險公司才會開始支付其後的合理及必須的醫療費用。
雖能降低企業保費支出，但增加員工的負擔，若以福利吸引人才為目標，應謹慎使用。
4. 投保資格與靈活度
多數保險公司對團體醫療投保要求至少2至5名員工，這有助保障風險分散。對於員工數目較少的微型企業，部分保險公司特設固定方案，供微企自由配搭，優質的方案應允許企業根據人員變動靈活調整受保人數，保費相應調整，確保保障不因人員流動導致空窗期或引申額外成本。
5. 索償流程與理賠效率
企業應優先選擇支持線上索償的方案，讓員工可隨時提交理賠申請，並即時跟進處理進度，這不僅減輕公司人事部門的行政壓力，也保障員工的私隱及提升員工使用體驗。
6. 續保與計劃調整
團體醫療保險通常年度續保，續保時應及早評估現有保障的適用性及保費變動。企業需監察過去索償記錄及市場條件變化，適時調整保單條款或考慮市場上更優惠方案，以降低長期成本與風險。同時，企業架構或股東變動需及時通知保險公司，確保保障無縫延續。
中小企如何減輕續保時的保費漲幅壓力？
雖然保費加價幾乎難以避免，但明智的規劃能有效減緩漲幅。以下是 AWM 保險專家整理的幾個實用秘訣：
1. 提醒員工合理使用醫療保障，避免過度或濫用索償，因為過高索償會造成保費上升壓力。
2. 年中與保險經紀一起詳細檢視索償紀錄，特別是重大索償，讓經紀及早掌握保單風險與使用狀況，有助長遠規劃。
3. 保單年度過半時，積極與保險顧問溝通，從專業視角評估現有保障，及時發現並跟進重要索償案件，避免遺漏風險。
4. 精心挑選更代表受保方利益的保險經紀，以及多間保險公司提供的保障方案，多方比較價格與服務，洽談更合理的續保條款與保費。醫療保險一切細節皆可商議，選定計劃前值得了解其他保險公司是否能以較低的保費提供同等的保障。
AWM 量身打造中小企醫療保障解決方案
作為您的保險策略夥伴，AWM與多間頂尖保險公司合作，致力打造既靈活又高效的醫療保障方案。無論是初創企業還是發展中的中小企，我們都能提供度身訂造的解決方案，幫助您的企業在人才爭奪戰中脫穎而出，有效吸引及留住核心人才，為業務長遠發展奠定穩健基礎。歡迎聯繫我們，進行免費的團體醫療保險報價！
