公司團體醫療保險比較：中小企保障及價錢點揀？
公司團體醫療保險比較：中小企保障及價錢點揀？
中小企老闆或HR收到多份團體醫療保險報價後，往往難以單憑價錢判斷哪個方案較適合。一份保費較低，但可能只包括基本住院保障；另一份保費較高，卻已包括普通科、專科及中醫。即使保障項目相近，病房級別、賠償上限及員工自付費用亦可以不同。
公司選擇團體醫療保險時，需要同時考慮員工實際需要、全年福利預算及HR日後的行政工作，不能只看保險公司名稱或報價總額。
團體醫療保險價錢受甚麼因素影響？
團體醫療保險的保費並非劃一公價。保險公司會按企業及受保人的實際情況計算保費，以下六項因素尤其重要。
1. 員工人數與投保規模
投保人數會影響保險公司的風險分布及行政成本。當員工人數達到計劃指定門檻，部分方案會提供保費優惠，或豁免個別員工提交個人健康申報。
不同計劃的人數門檻並不相同，部分以5人、6人、8人或10人為分界，因此公司不能單憑總人數推斷保費或核保安排。
2. 受保人年齡結構
部分團體醫保按員工及家屬的平均年齡計算保費，另一些則按每名受保人的實際年齡或所屬年齡組別收費。
員工年齡結構不同，即使投保人數及保障要求相同，收到的報價亦可能不同。
3. 保障範圍與項目組合
住院及手術通常是團體醫保的核心保障，公司可再按需要加入門診、門診手術、額外醫療保障（SMM）、牙科及產科等項目。
附加項目愈多，員工可以使用的醫療服務種類愈廣，保費亦會相應增加。
4. 賠償上限與病房級別
普通房、半私家房及私家房的每日費用上限不同，手術費、住院雜費及醫生巡房費亦可能設有不同分項上限。
保障採用80%或100%賠償，同樣會影響保費。比較時除了看賠償百分比，亦要核對每項保障的金額及次數限制。
5. 自付費及墊底費安排
部分門診保障要求員工每次求診支付指定自付費，或自行承擔部分醫療開支；部分住院及額外醫療保障則設有墊底費。較高的自付金額有機會降低公司保費，但員工使用保障時需要承擔的費用亦會增加。
6. 家屬保障與過往索償紀錄
如果公司把保障延伸至員工配偶及子女，投保人數和全年保費均會增加。保險公司亦可能在續保時參考企業過往的索償情況，重新評估保費及承保條件。
掌握這六項因素後，便可以進一步比較不同保障級別的實際預算。
團體醫療保險價錢幾多錢一年？
以下列出8款由不同合作保險公司提供的2026年團體醫療保險優惠方案。每月預算以住院及門診年費合計後換算成約數，讓公司較容易掌握不同保障級別的成本。
| 保險公司及計劃名稱 | 優惠形式及優惠後保費（每人每年） | 最低投保人數及主要適用條件 | 主要保障項目（住院/門診/專科/中醫/牙科） |
|---|---|---|---|
| B***保險公司 E***** SME (基本級別 - Plan A5 + C4) |
• 核心基本價（以 16–30 歲平均年齡計）： - 住院 (Plan A5): HK$678 - 門診 (Plan C4): HK$1,701 • 可加價升級 100% 賠償或不限診治次數 |
• 2 人或以上 • 2–4 人需選基本級別 • 享相同保障的成人按平均年齡計費 |
• 住院：大房，基本賠償率 80%/網絡 100% • 門診：涵蓋普通科 (30次)、專科 (30次)、物理治療 (30次) 及中醫/跌打 (30次) • 牙科：可自選附加 Plan G1 (HK$1,045) |
| B***保險公司 E***** SME (進階級別 - Plan A4 + C3) |
• 中階企業優惠價（以 16–30 歲平均年齡計）： - 住院 (Plan A4 大房): HK$1,546 - 門診 (Plan C3): HK$2,144 • 5名以上企業專用高規格方案 |
• 5 人或以上 • 適用 5 人以上企業 |
• 住院：大房，100% 全數賠償（以每年 HK$30萬為限） • 門診：每年共 40 次（含 普通科、專科、中醫、理療及化驗） • 免費附加：國際援助計劃 |
| B***保險公司 僱員醫療保障計劃 (HS5 大房 + OP5C 門診) |
• 超值組合價（65 歲或以下）： - 住院 (HS5): HK$941 - 門診 (OP5C 80% 賠償): HK$1,621 • 合計 HK$2,562/年起 |
• 3 人或以上 • 達 5 人以上豁免提交健康紀錄 |
• 住院：普通房，100% 實報實銷（房費每日 HK$500，雜費上限 HK$5,500） • 門診：普通科 (每日 HK$140)、專科 (每次 HK$260)、中醫 (每次 HK$120) • 牙科：可加購 D3C (HK$480) |
| A***保險公司 A*****保障計劃 (等級六 - 基本住院 + 門診 A) |
• 中小企極致優惠價（僱員/配偶）： - 基本住院（等級六）: HK$1,417 - 門診 A (80% 賠償): HK$1,577 • 合計 HK$2,994/年起 |
• 3 人或以上 • 3–5 人需核保；6 人或以上免核保 |
• 住院：等級六（房費每日 HK$450，外科手術上限 HK$27,000） • 門診：普通科 (每次上限 HK$100，每年最多30次)、專科 (每次 HK$200)、X光化驗 • 特點：享手機數碼平台及電子康健卡 |
| M***保險公司 ****Care 僱員醫療保障計劃 (Class 1) |
• 中小企入門優惠（以 16–24 歲平均年齡計）： - 基本住院 (Class 1): HK$1,139 - 自選門診 (Class 1): HK$1,758 • 年保費達 HK$30,000 可享 9 折優惠 |
• 3 人或以上 • 3–9 人需簡單健康核保；10 人以上免核保 |
• 住院：Class 1（房費每日 HK$500，住院雜費上限 HK$6,000） • 門診：普通科 (每次 HK$150，最多20次)、專科 (每次 HK$300，最多10次)、中醫 (每次 HK$100) • 免費附加：海外意外住院保障額提高 50% |
| M***保險公司 E****Care「倍保」(Plan 1 高階企業級) |
• 高階高管尊尚價（以 20–24 歲計）： - 基本住院 (Plan 1): HK$13,133 - 自選門診 (Plan 1): HK$6,452 • 總年度保障額高達 HK$120萬–200萬 |
• 3 人或以上 • 10 人以上免核保，且可加購產科保障 |
• 住院：每日房費 HK$4,800，醫院雜費/巡房費/專科費全數賠償 • 門診：普通科及專科診症全數賠償（不限次數） • 中醫/理療每年上限 HK$2,200 • 牙科：可加購牙科洗牙及補牙保障 |
| A***保險公司 「智**」團體保險計劃 3 (預設計劃 - 計劃 1) |
• 靈活入門價（以 16–24 歲實際年齡計）： - 住院 (計劃 1 普通房): HK$618 - 門診 (計劃 1 網絡/100%): HK$807 • 可選「靈活福利安排」調低計劃換積分 |
• 3 人或以上（最多 100 人） • 3–7 人需簡單健康申報；8 人以上免核保 |
• 住院：普通房，房費每日 HK$600，雜費上限 HK$8,000 • 門診：網絡診所 GP/專科自付 HK$30/HK$50 全數涵蓋 • 特點：享 手機數碼平台 全方位健康支援 |
| L***保險公司 L*** Select (Plan 8 入門方案) |
• 經濟極致價（僱員及配偶同價）： - 住院 (Plan 8 普通房): HK$1,094 - 門診 (Plan 8 80% 賠償): HK$1,867 • 合計 HK$2,961/年起 |
• 2 人或以上 • 企業僱員皆可投保 |
• 住院：普通房，每日房費 HK$400，雜費上限 HK$8,000 • 門診：每日診症上限 HK$150 (35次/年)，中醫 HK$150 (15次/年) • 附加可選：SMM 附加醫療 (Plan 8 為 HK$285) 及人壽保障 |
（註：實際保費、優惠、投保資格及保障內容，須以保險公司的正式報價及保單條款為準。）
團體醫療保險報價點樣比較？
比較團體醫療保險報價時，首先要確認每份報價使用相同的員工人數、年齡資料、保障要求及生效日期。一份按年輕員工計算的基本住院方案，不能直接與一份涵蓋管理層及門診保障的計劃比較。
1. 保障範圍
先查看方案包括住院、普通科、專科、中醫、物理治療、牙科及家屬保障中的哪些項目。
同時要分清各項保障是基本計劃已經包括，還是需要額外付費選購。報價列有牙科、產科或額外醫療保障，不代表相關保費已計入總額。
2. 保障程度
核對病房級別、每次及每年賠償上限、診症次數、醫療網絡，以及專科是否需要轉介信。
即使兩份方案都包括住院及門診，一份可能提供較高的分項上限，另一份則可能提供較多診症次數。比較時不能只計算保障項目的數量。
3. 員工自付費用
查看普通科及專科每次需要支付的自付費、非網絡診症的賠償安排，以及住院或額外醫療保障是否設有墊底費。
公司保費較低，不一定代表整體醫療成本較低。如果員工每次使用保障時都要承擔較多費用，福利的實際價值亦會受到影響。
4. 公司實際成本
把公司需要的住院、門診及附加保障保費合計，再比較優惠後的全年總保費及每名員工成本。
比較時亦要確認報價使用相同的員工人數及保障組合，避免把只包括住院的價錢，與已加入門診及其他附加保障的總保費直接比較。
5. 行政安排
團體醫保生效後，HR仍要處理新入職、離職、家屬登記、醫療卡及員工索償查詢。
比較方案時，可查看是否設有電子醫療卡、網上索償、網絡診所直接結算，以及增減員工的處理方法。對HR人手有限的中小企而言，較清晰的行政安排可以減少日後工作。
Cover最多、最全面及最抵有甚麼分別？
比較團體醫療保險時，「Cover最多」、「最全面」及「最抵」經常被視為同一回事，其實三者的判斷方法不同。
Cover較多：包括的保障項目較廣，例如同時涵蓋住院、普通科、專科、中醫、物理治療及牙科。
較全面：除了保障項目，亦要考慮賠償上限、病房級別、診症次數、醫療網絡、自付費用及保障限制。
較抵：公司支付的保費，能夠配合員工最常使用或最難自行承擔的醫療需要。
中小企團體醫療保險點揀？
了解價錢及保障差異後，公司可以按照自身情況縮窄選擇範圍。
公司可按照員工人數、福利預算、醫療需要及行政資源，決定應優先比較哪些項目。
| 公司情況 | 應優先查看 | 適合索取的報價方向 |
|---|---|---|
| 員工人數較少 | • 最低投保人數 • 健康申報要求 |
兩至三人起投的基本住院或住院連門診方案 |
| 全年預算較固定 | • 核心保障 • 全年總保費 • 員工自付費用 |
先比較住院保障，再按預算加入門診或其他附加項目 |
| 員工經常使用門診 | • 診症次數 • 每次上限 • 自付費及醫療網絡 |
普通科、專科及中醫安排較切合員工需要的方案 |
| 公司設有不同職級 | • 能否劃分保障級別 • 各職級保費 |
可按職級設定病房級別及賠償上限的方案 |
| HR 人手有限 | • 電子醫療卡 • 網上索償 • 直接結算及增減員工程序 |
行政流程較集中、能提供持續跟進的方案 |
| 希望涵蓋員工家屬 | • 家屬資格 • 保費及保障級別 |
容許配偶及子女參加，並可清楚劃分公司與員工保費的方案 |
中小企不必單純追求保障項目最多的計劃。較合適的方案，應能在公司可負擔的預算內，處理員工較常使用或較難自行承擔的醫療開支。
中小企點買團體醫療保險？
由準備資料至保障生效，一般可按以下步驟處理：
設定福利目標及預算：決定公司主要希望應付住院風險，還是同時提供日常門診福利。
整理公司及員工資料：包括公司行業、員工人數、年齡、職級，以及需要投保的配偶和子女。
按相同條件索取報價：向不同保險公司提供同一批員工資料、保障要求及生效日期。
比較保障及成本：核對病房級別、賠償上限、自付費用、全年保費及行政安排。
確認承保結果：查看最終保費、健康申報要求、保障限制及保單生效日期。
完成投保及員工登記：提交所需文件和保費，並向員工說明醫療卡、網絡診所及索償方法。
首次投保的公司，需要先建立福利目標及預算；續保時則應檢視員工使用情況、索償紀錄及新年度保費。準備轉換保險公司時，還要處理新舊保障的生效日期，以及進行中的治療或索償安排。
初步報價並不等於保險公司已正式承保。最終保費、保障內容及生效安排，須視乎公司提交的資料、核保結果及正式保單條款。
團體醫療保險常見問題
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不一定。香港法例一般沒有規定僱主必須為所有員工購買團體醫療保險，是否全員投保主要視乎公司福利政策、僱傭合約及保險計劃條款。不過，僱主必須依法為所有僱員購買僱員補償保險，兩者性質不同，不應混淆。
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可以。很多團體醫療保險可先以住院保障作基本計劃，再按公司需要加購門診、專科、牙科或身體檢查等保障。不過實際組合、最低投保人數及附加條款會因保險公司而異，投保前應先確認計劃限制。
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視乎個別計劃對合資格員工的定義。公司索取報價時，應清楚申報兼職或合約員工的人數及僱傭安排，讓保險公司確認是否可以受保。
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可以，但視乎香港僱主及保險公司的團體醫療計劃安排。部分計劃容許員工配偶及子女自費加入，保費通常由員工承擔；亦可能設年齡、關係證明或投保期限等要求，實際資格及收費須以保單條款為準。
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視乎公司安排及保險條款。部分團體醫療計劃可讓新入職員工在成功登記後即時生效，亦有計劃設試用期或指定生效日。個別保障或投保前已有疾病亦可能設等候期，因此應以公司保單條款為準。
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