家居保險購買貼士及颱風損失賠償須知

今年香港受超強颱風「樺加沙」等多個強颱風影響，狂風暴雨可能對家居造成嚴重損害。極端天氣頻繁，家居保險成為保障業主和租客的重要工具。購買及使用家居保險需注意細節，本文將探討颱風期間的重點，助您做好準備，避免損失。

1. 常見颱風期間家居損害及其保險涵蓋

以下是颱風期間常見的家居損害及保險是否涵蓋的情況：

玻璃窗爆裂：大多數家居保險涵蓋玻璃爆裂後對家居財物的損害，對玻璃本身的損失可能需要額外附加保障。例如，玻璃是興建時已存在，則保險單需加附加保障「樓宇」部份；若否，部分保險公司會要求在投保時特別註明玻璃窗的保障。此外，若玻璃窗因颱風破裂導致鄰居財物受損，第三者責任保險亦可能提供賠償。

水浸損壞：保險通常涵蓋因暴雨導致的水浸損害，但需注意是否包括地下室或低層的損失。有些保險公司可能對高風險地區的水浸損害設有額外條件，或要求投保附加保障。

停電導致的損壞：部分保險公司提供停電導致電器損壞的賠償，例如雪櫃內食品損失，但需提前確認保單條款。

居所損毀暫住費用：部分保險公司提供因颱風損毀居所需要進行維修而需暫住酒店的賠償，但此類保障必須是原損獲保險公司確立賠償才可額外獲得此保障，而並非所有保險計劃都涵蓋。

2. 颱風期間購買家居保險的限制

在颱風季節，特別是當天文台已發出颱風警告信號時，購買家居保險可能會受到某些限制：

8號風球期間投保可能不獲受理：部分保險公司規定，若在颱風警告信號升至8號或以上時才購買家居保險，颱風相關損失可能不獲賠償。

高風險地區或特殊建築結構可能影響投保時間：例如村屋、低層建築或位於水浸風險較高的地區，保險公司可能需要額外審核，導致成功投保時間延長。此外，部分保險公司可能要求提供額外資料，如建築結構報告或地區風險評估，才能完成投保。

颱風前購買保險的處理問題：有些保險公司不接受在颱風逼近時或保單設有等候期，但AWM可透過內部快速投保程式幫助您完成投保。

3. 家居保險的續保注意事項

建議在颱風季節前檢查保險是否已到期，避免因保險中斷而無法獲得保障。如客戶忘記續保，客戶可向保險公司申請續回保險，一般在沒有發生意外事故，保險公司同意追溯日續保。

4. 索償流程及注意事項

如果颱風期間家居受損，需要進行索償時，請注意以下事項：

採取可行安全措施: 第一時間進行安全且可行的措施減少進一步損失採取

立即通知保險公司：在事故發生後第一時間聯絡保險公司。

提供損害證據：包括照片、維修報告和購買收據。

保留損壞物品：避免丟棄損壞物品，以便保險公司檢查。

5. 不保事項

了解家居保險的限制對於避免索償失敗至關重要。以下是不保事項的例子：

自然磨損：如家具或建築材料因時間老化而損壞，保險通常不涵蓋。

未採取合理防災措施：若業主未妥善加固窗戶或移除室外易飛物品，保險公司可能拒絕賠償。

已知風險下的投保：例如在颱風警告信號升至8號後才投保，可能不獲處理或不涵蓋颱風損害。

空置物業：一般來說，保險公司會定義30-60日或以上無人居住的物業視為「空置物業」，這段期間遭受的損失通常不獲賠償，尤其是未通知保險公司更屬常見不保事項。

裝修後的窗戶損壞：若單位曾更換窗戶，保險公司通常以損失時的實際價值作賠償，但需證明損壞非因人為疏忽、保養不善或安裝不當引致。若損壞屬天災合理範圍內，原則上可獲保障。

冷藏食物損失：近年很多家居保計劃會包括「冷藏食物損失」。但要注意可能要求雪櫃機齡五年內及設定最高賠付額。但損失若因個人疏忽或供電公司預告維修停電，則不屬賠償範圍。

家居財物保險不保障樓宇原有結構：例如地板、牆身、瓷磚、原裝窗戶，這類項目一般屬於火險保障範圍。應需透過相關保單索償。

結語

香港近年颱風及暴雨天氣日趨頻繁，為應對全球氣候變化及極端天氣越來越多的現狀及可預見的未來，家居保險將成為保障業主和租客越來越必不可少的重要工具，但購買和使用時需要注意多方面的細節。提前做好準備，選擇合適的保險，並了解保險的限制和索償流程。

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