汽車保險點揀？三保、全保、保費及墊底費比較
車保三保及全保有甚麼分別？
同一輛車、同一名司機，不同保險公司的車保報價可以相差過千元；個別情況下，全保甚至可能比三保便宜。選擇車保時，除了保費，還要比較墊底費、保障範圍及司機限制。
根據香港《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人在道路上使用汽車，都要確保車輛已購買有效的第三者人身傷亡責任保險。至於第三者財物、自車損毀、火災及盜竊等保障，則要視乎所選計劃及保單條款。
第三者責任保險｜三保
三保主要保障駕駛者因交通意外依法須承擔的第三者人身傷亡責任。個別計劃亦會加入第三者財物損毀保障，但賠償限額及墊底費須按保單確認。三保一般不會賠償受保車輛本身的碰撞損毀。假設車主與另一輛車發生碰撞，保單可能處理符合條款的第三者損失，但自己座駕的維修費通常要由車主承擔。
綜合汽車保險｜全保
全保通常包括第三者責任、受保車輛意外損毀、火災及盜竊保障。部分計劃亦會加入擋風玻璃、拖車、緊急道路支援、臨時代用車、司機人身意外及NCD／NCB保障。
不過，「全保」不代表任何情況都會賠償。非法用途、沒有申報的車輛改裝、自然損耗、折舊、未符合指定司機要求，以及保單列明的不保事項，都可能影響索償。
三保及全保的一般保障差異，可參考以下比較：
| 保障範圍 | 第三者責任保險（三保） | 綜合汽車保險（全保） |
|---|---|---|
| 第三者人身傷亡 | ✓ | ✓ |
| 第三者財物損毀 | ✓ | ✓ |
| 受保車輛碰撞損毀 | ✕ | ✓ |
| 受保車輛火災損失 | ✕ | ✓ |
| 受保車輛盜竊損失 | ✕ | ✓ |
（註：以個別保單條款為準。)
汽車保險保費由甚麼決定？
車輛保險沒有劃一價錢。即使是相同車款，不同車主收到的報價亦可以相差很遠，因為保險公司會同時評估車輛、司機、用途及保障要求。
8大常見保費考慮因素包括：
車輛品牌、型號、汽缸容量、製造年份及市場價值；
私家、商業或其他特殊用途；
主要司機及指定司機的年齡、牌齡與駕駛經驗；
過往交通事故、違例及索償紀錄；
NCD／NCB無索償折扣；
三保、三保火盜或全保；
車輛估值、附加保障及地域保障；
基本墊底費及不同附加墊底費。
25歲以下的年輕司機，以及駕駛經驗不足兩年的司機，包括俗稱P牌司機，可能面對較少承保選擇、較高保費及額外墊底費。實際安排仍以個別保險公司的核保結果為準。
汽車保險點樣降低保費？
想降低汽車保險保費，可以從以下四大方面入手。
1. 累積NCD／NCB
在保單年度內沒有索償，車主通常可累積NCD／NCB（無索償折扣／無索償獎賞），並於續保時獲得保費折扣。實際折扣年期、幅度及上限因保險公司而異，續保時仍應比較最新報價。
2. 精簡非必要指定司機
加入年齡較低、牌齡較短或索償紀錄較多的指定司機，可能影響保費及附加墊底費。如果車輛不會由多人駕駛，可按實際需要安排指定司機，但不要為了減低保費而隱瞞真正的駕駛者。
3. 同時索取三保及全保報價
舊車或市場價值較低的汽車，可以比較三保與全保的差價；新車、較高價值車輛，或車主難以自行承擔大額維修費時，則可優先評估全保。
由於三保未必一定比全保便宜，立即向AWM索取三保及全保報價，由專員按相同車輛及司機資料比較保費、墊底費與保障範圍，協助你選擇合適方案。
4. 使用相同條件比較報價
不同報價應採用相同的車輛估值、司機資料、NCD／NCB、保障類型及附加保障，否則價錢沒有公平比較基礎。
較低保費不等於較低總成本；如果一份車保的墊底費較高或保障較少，發生意外後，車主可能要承擔更多。
車輛保險幾錢一年？不同報價可以相差多少？
以下以一輛2018年出廠、汽缸容量1,499c.c.的Honda Stepwgn作參考。車輛投保額為HK$100,000；主要司機35歲、任職文員、有10年駕駛經驗、過去3年沒有索償、NCD／NCB 為60%，過去5年沒有相關交通事故紀錄。
在上述條件下，各公司的報價及保障差異如下：
| 公司 | A******保險公司 | Z*****保險公司 | L******保險公司 | 大****銀行 |
|---|---|---|---|---|
| 全保（HKD） | $2,636 | $4,724 | $2,693 | $3,093 |
| 三保（HKD） | $2,808 | $3,240 | $1,800 | $1,753 |
| 無索償折扣保障 | 一年內索償金額不超過 HK$10萬 | 一年內索償金額不超過 HK$5萬 | 一年內索償金額不超過 HK$6萬或投保額的 15%（以較低者為準） | 一年內索償金額不超過 HK$6萬或投保額的 15%（以較低者為準） |
| 擋風玻璃保障 | 高達 HK$5,000 | 高達 HK$10,000（每次） | 高達 HK$5,000 | 高達 HK$5,000 |
| 臨時代用車 | 每天 HK$1,000（上限 5 天） |
1. 最高 HK$4,000（受保人須承擔 20%） 或 2. 最高 HK$2,000 的士費用 |
每天最高 HK$1,000（上限 5 天） | 高達 HK$5,000（每宗事故最高 HK$1,000，須承擔 20% 租車費用） |
| 24小時免費拖車服務 | 最高 HK$2,000 | 最高 HK$2,000 | 最高 HK$2,000 | 最高 HK$2,000 |
| 記名駕駛者人身意外保障 | 最高 HK$25萬 | 最高 HK$10萬 | 最高 HK$10萬 | 最高 HK$10萬 |
在相同投保條件下，表內四份全保報價可以相差超過HK$2,000，三保報價相差超過HK$1,000，可見車保價錢會因保險公司的核保準則及計劃設計而異，三保亦不一定較全保便宜。比較時，除了保費，亦應留意無索償折扣保障、擋風玻璃保障、代用車及拖車服務等項目。
（註：以上報價只供參考，實際保費、保費徵費、墊底費、保障及承保結果，以保險公司的最新正式報價及保單條款為準。）
Tesla車保續保報價邊間好？
隨著電動車日漸普及，不少車主亦選擇 Tesla 作為代步車。
但相較於傳統燃油車，Tesla 車主在比較車保時，需因應車輛型號（例如香港常見為Model 3與Model Y）、車價、附加保障及司機背景，選擇適合自己的方案
以下為兩組Model 3個案對比，個案中車值、駕駛經驗及NCD／NCB均相同，但保障類型則分別為全保及三保：
| 項目 | Model 3 個案 A | Model 3 個案 B |
|---|---|---|
| 司機年齡 | 56 歲文員 | 27 歲文員 |
| 駕駛經驗 | 10 年以上 | 10 年以上 |
| NCD / NCB | 40% | 40% |
| 保障種類 | 全保 | 三保 |
| 保費 | HK$7,411.20 | HK$5,155 |
| 墊底費 | 自車一般墊底費 HK$25,000 |
第三者財物損毀墊底費 HK$20,000 |
| 第三者人身傷亡保障 | HK$100,000,000 | |
| 第三者財物損失保障 | HK$2,000,000 | |
| 其他保障 | 醫療費用、拖車、道路救援、代用車、司機人身意外、擋風玻璃及天窗、充電設備相關保障等 | 充電設備公眾責任保障 |
對比表格各項，我們可以看見即使車型相同，全保與三保的保障範圍仍有明顯差異，兩者在附加保障方面亦可能有所不同。
至於 Model Y，可以從以下個案中，更直接比較三保與全保的差異：
| 項目 | Model Y 個案 A | Model Y 個案 B |
|---|---|---|
| 司機 | 30 歲文員 | |
| 駕駛經驗 | 10 年以上 | |
| NCD / NCB | 20% | |
| 保障種類 | 全保 | 三保 |
| 保費 | HK$9,500 | HK$5,600 |
| 墊底費 | 自車一般墊底費 HK$20,000 |
第三者財物損毀墊底費 HK$10,000 |
| 第三者人身傷亡保障 | HK$100,000,000 | |
| 第三者財物損失保障 | HK$2,000,000 | |
| 道路支援 | 24 小時拖車及緊急道路救援 | -- |
| 其他保障 | 代用車、司機人身意外、擋風玻璃及天窗、充電器責任延伸、內部電動及電子零件、私人充電器更換 | -- |
不同車主應如何選擇車保？
1. 新車或較高價值汽車
新車車主可優先比較全保、自車損毀墊底費、車輛估值、折舊方式、維修安排、零件處理及代用車。如果保費較低但車輛估值過低，有機會未能配合實際風險。
2. 舊車或市場價值較低的汽車
舊車車主可比較三保與全保的差價，再衡量車輛市場價值、維修成本及自己的承擔能力。車齡較高不代表一定只適合三保，仍要按個別報價決定。
3. P牌及年輕司機
P牌司機可以申請三保或全保，但可供選擇的計劃可能較少，保費及附加墊底費亦可能較高。比較時應查看年輕司機、經驗不足司機及不記名司機墊底費會否同時適用。
4. 家庭共用汽車
家庭共用汽車應如實申報所有經常駕駛的人士，並比較指定司機人數、不記名司機限制及相關墊底費。若家人沒有列作指定司機，可能影響自付金額、保障或索償結果。
汽車保險投保及報價流程係點？
汽車保險投保流程一般可分為五步：準備資料、索取報價、比較方案、確認付款，以及取得暫保單和正式保單。
1. 準備投保資料
常見所需資料包括：
投保人及指定司機的身份資料和駕駛執照；
車輛登記文件；
續保通知書及NCD／NCB證明；
過往意外、索償及交通紀錄；
車輛用途、估值及需要的保障類型。
資料不完整或前後不一致，保險公司可能要求補件或重新核保，延長報價及承保時間。
2. 索取三保及全保報價
使用同一套車輛及司機資料，同時比較多間保險公司的三保和全保。網上提交資料後，AWM專員會跟進投保需要及可供選擇的方案，而不是只提供一個自動計算價錢。
3. 比較保障及墊底費
收到報價後，應核對：
年繳保費及保費徵費；
受保車輛估值；
基本與附加墊底費；
指定司機及不記名司機安排；
NCD／NCB保障；
道路支援、代用車及擋風玻璃；
不保事項及索償安排。
初步報價不等於正式承保。若車主更改主要司機、車輛用途、保障類型或附加條款，保險公司可能重新計算保費及核保。
4. 確認方案及付款
確認保障、墊底費、保費和生效日期後才付款，避免新舊保單之間出現保障空檔。
車主亦不應假設汽車保險設有與個人人壽保單相同的冷靜期。保監局把冷靜期說明為個人人壽保單的安排；汽車保險的取消及退款條件，應以個別保單文件為準。
5. 取得暫保單及正式保單
完成核保及付款後，車主可能先取得暫保單，即Cover Note，再等候正式保單。收到文件後，應核對車牌、車款、司機姓名、保障類型、生效日期及保費是否正確。
車輛保險報價邊間處理得較快？
車保報價及承保速度，除了視乎保險公司的流程，亦取決於個案能否經網上系統核保，以及是否需要人工審批。資料齊備並符合網上核保要求的標準個案，部分保險公司可即時報價、核保及處理暫保單（Cover Note），正式保單最快可於同日發出；另一些公司的正式保單則可能需時數天至約1至4星期。若涉及電郵投保、人工覆核或特別批核，報價及暫保單一般可能需要約1至2日。
以下情況亦可能延長處理時間：
司機年齡、牌齡、地址或NCD／NCB資料不完整；
車牌、車型、首次登記年份或車輛估值有誤；
臨時更改主要司機、指定司機或保障類型；
有近期索償、交通紀錄或特殊車輛用途；
要求指定維修、特定墊底費或其他附加條款。
要加快報價及承保，車主應一次過提交準確完整的資料，並為需要人工核保的個案預留時間。透過AWM，車主可即時比較65+間保險公司的方案，部分個案可即日報價；資料齊備、核保獲批並完成付款後，最快可於30分鐘內發出暫保單。
汽車保險常見問題
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車保報價沒有統一有效期，應查看報價單列明的有效日期。車輛估值、保費推廣優惠、NCD／NCB或投保資料改變後，保險公司可能需要重新報價。
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不一定。初步報價仍可能受核保、文件審查、車輛估值、索償紀錄及司機資料影響。只有保險公司完成核保後，才可確認正式保費及承保條件。
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不同報價的顯示方式可能不同。有些會分開列出保費及保費徵費，有些則顯示應付總額。比較時應確認報價是否已包括所有應付費用。
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保險公司接受轉移NCD／NCB。車主通常需要提供續保通知書或無索償證明，並如實申報過往事故及索償紀錄
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更改主要司機、加入指定司機，或在三保與全保之間轉換，可能改變保費、墊底費及承保條件。保險公司亦可能需要重新核保及發出新的Cover Note。
（註：以上內容只供一般參考。實際保費、優惠、保費徵費、墊底費、保障、核保時間及承保結果，均以保險公司的最新正式報價及保單條款為準。）
由報價到成保，讓專人協助跟進
準備續保、購買新車或辦理二手車過戶時，可先整理車主、司機、車輛及現有保單資料。AWM專員可協助比較合作保險公司的車保方案，核對保費、墊底費及保障條件，並跟進核保、付款及發出暫保單的流程。
