中小企團體醫保續保攻略: 2026年如何應對加價壓力
一、2026年續保點解唔同以往？
過去中小企續保，大多離不開「保險公司話加幾多就加幾多」嘅被動局面。但2026年嘅市況有一個關鍵變化：公營醫療加價同私院減價同時發生。呢兩件事唔會互相抵消，反而可能改變員工嘅求診路徑，令續保壓力上升。
公營醫療收費上調
自2026年1月1日起：
公立醫院急症室收費由 $180 加至 $400。
住院費由每日 $120 加至 $300。
專科門診（SOPC）每次 $250。
普通科門診（GOPC）每次 $150。
藥物費用每種每4星期 $20，並設有 $10,000 年度上限。
醫管局最新公布嘅半年數據顯示，截至2026年7月：
共有 289,799 宗豁免申請。
其中 264,087 宗獲批，批核率超過九成。
10,595 名病人已達到 $10,000 年度上限。
急症室求診量下跌 3.9%。
非緊急個案下跌一至兩成。
呢個趨勢反映，一部分原本依賴公營醫療系統嘅病人，可能開始轉向私營市場求診。
私家醫院並非全面減價
同一時間，部分私家醫院逆市減價搶客，但唔係全部。呢一點好重要，因為呢啲減價主要集中喺門診入口收費，而非全面減價。
港怡醫院：日間收費最多減四成，設立$400起嘅低門檻方案。
浸會醫院：夜診收費下調$100，65歲以上長者更享半價。
中大醫院：早已率先調整收費結構，推出「6+6」專科套餐，並與30間以上保險公司建立直接結算安排。
養和醫院：由8月1日起將夜診收費上調$100。
以上情況反映，所謂「減價潮」其實並非全行一致行動，而係個別醫院針對門診入口嘅策略性定價。
私院平咗，團保成本未必會平
對中小企僱主嚟講，最容易造成誤解嘅一點係：唔好以為「私院平咗，團保成本就應該平咗」。
真正邏輯係：入口門診價格下跌會降低員工首次求診嘅門檻，但唔代表完整醫療事件嘅總成本下降。後續嘅專科複診、影像檢查及日間手術，先係索償金額嘅大頭。
HKFI同理大專業及持續教育學院嘅聯合研究顯示，2019至2023年間：
整體醫療開支上升 60%。
索償頻率上升 68%。
增長主要由日間手術程序帶動。
每次索償嘅平均金額升幅相對溫和。
（詳情可參考：HKFI與理大專業及持續教育學院聯合研究）
加上市場預期2026年香港醫療通脹率達10.5%，係一般通脹五倍，七年累積升幅近78%。
二、續保前準備時間表：由90日開始部署
好多中小企只喺續保前一至兩星期先搵報價，結果往往只能被動接受條件。
正確做法係將續保視為一個 90日工程項目，而唔係單純嘅HR文書工作。
| 時間 | 建議工作 |
|---|---|
| 續保前90至60日 | 索取完整索償報告，按門診、專科、影像檢查、日間手術、住院及家屬使用比例拆分；同時更新員工名單 |
| 續保前60至45日 | 向現有保險公司及2至3間市場上其他保險公司索取正式報價，避免只與現有保險公司單獨磋商 |
| 續保前45至30日 | 決定續保、調整方案，抑或轉換保險公司，並開始正式談判 |
| 續保前30日內 | 通知員工最終方案，並處理自願升級及家屬加保安排 |
三、先診斷，再談判：唔好直接接受「醫療通脹加幅」
先搞清楚公司係採用「社群定價」定係「經驗定價」。
細公司（通常10至30人以下）多數採用社群定價，個別公司自己嘅索償紀錄影響有限；大公司先較多採用經驗定價。
即使公司自己嘅索償率偏低，議價空間仍然有限，但了解索償結構，仍可用嚟爭取方案設計嘅理據。
四、具體調整槓桿：唔止「加保費」一條路
門診管理：指定醫療網絡、合理自付額、限制網絡外報銷。
專科及影像檢查：要求轉介信；高成本檢查（MRI、CT、PET-CT）設預先批核。
日間手術：指定醫院及醫生名單、套餐價格、預先批核。
住院保障：唔應盲目削減核心保額，可調整病房級別或自付額。
附加福利：牙科、視力、生育、體檢及EAP按員工結構取捨。
家屬保障：公司承擔員工本人保障，家屬改為自費加保。
自願升級（Top-up）：基本團保作底線，員工自費升級至更高保額。
僱主保費喺利得稅上可扣稅，員工亦不視為應課稅收入。大部分僱主將「減低保費」列為首要考慮，推動企業轉向彈性福利模式。
五、轉保險公司前嘅紅線
1. 既有病症承接
核實現有疾病是否被新保險公司承接。冇祖父安排，可能令有病員工突然失去保障。
2. 唔只比較保費
除咗保費，亦要比較以下各項：
理賠速度。
網絡覆蓋。
直付安排。
「合理及慣常收費」爭議處理方式。
3. 避免保障空窗期
新保單正式生效後，先取消舊保單。
六、中小企特別要留意嘅規模差異
5人以下：部分保險公司要求最少3至5人才可投保團體計劃，可考慮微型團保或VHIS企業津貼模式。
10至30人：最適合「基本團保＋自願升級」混合模式。
50人以上：較有條件談指定網絡、直接結算及個案管理。
七、續保快速檢查清單
索償及報價
☐ 90至60日前：索取索償報告，按門診、專科、檢查、手術、住院及家屬拆分。
☐ 更新員工名單同家屬狀況。
☐ 60至45日前：向現有及2至3間市場上其他保險公司索取報價。
☐ 查詢損失率，作談判參考。
☐ 確認社群定價或經驗定價。
方案設計
☐ 評估門診網絡、預先批核、套餐等調整槓桿。
☐ 考慮家屬保障改為自費加保。
☐ 評估自願升級機制。
轉保及員工溝通
☐ 轉保險公司前，核實既有病症承接同祖父安排。
☐ 比較理賠速度、網絡覆蓋及直付安排。
☐ 新保單生效後，先取消舊保單。
☐ 30日內通知員工最終方案。
結語
2026年嘅團保續保，唔應該再被動視為「保險公司開盤，公司照單接受」嘅年度儀式。
公營改革同私院減價效應之下，員工求診路徑正在改變，索償頻率（尤其係專科、檢查及日間手術）嘅升幅遠大於單次索償金額嘅升幅。
中小企想有效控制成本，關鍵唔係一味壓價，而係用90日時間做好索償診斷，善用網絡管制、預先批核、套餐定價、家屬自費及自願升級等具體槓桿，將續保由被動行政程序變成主動嘅預算同風險管理決策。
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