車保邊間好，2023年車保選購指南
車保邊間好？
相信很多車主都有不同的答案，因為大家都有不同的標準。而汽車第三者責任保險「三保」及綜合汽車保險「全保」是什麼？以下為大家重溫並解說影響三保及全保汽車保險費用的7大因素！
另外AWM為你比較Allianz 安聯、Zurich 蘇黎世、bolttech 保特、Dah Sing 大新、中國平安的香港汽車保險。三保和全保各有不同的保障內容和費用，至於車保邊間好，車主需要根據自己的需求和預算選擇適合自己的保險方案，為自己的愛驅選擇一份價錢合理、保障適合的汽車保險，才算是好的保險。
「第三者責任保險」和「綜合汽車保險」的分別
汽車保險通常分為第三者責任保險「三保」和綜合汽車保險「全保」兩種，而「三保」為強制性保險，根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，為保障因意外導致第三者人身傷亡，法例強制要求所有汽車使用人（包括車主及其准許的使用人），必須為有關汽車購買第三者保險。
「三保」是對車主/ 保單持有人以外，第三者的人身傷亡或財物損失作出賠償，亦即表示「三保」不會賠償自身汽車損毁的支出。而綜合汽車保險則為全方位的保障，除了「三保」的保障範圍，亦會保障因意外而造成受保車輛的損失，如擋風玻璃破裂、天災人禍帶來的盜竊、颱風所造成的損失。
車保保費高低7大因素
每年保險公司會按多項因素進行評估以釐定保費，而每間保險公司考慮因素的比重亦各有不同。保費主要會受車主、記名司機、投保汽車影響，如司機的駕駛年資及年齡、職業、駕駛紀錄、牌子及型號、市值等不同因素決定保費高低及墊底費。至於車保邊間好，還是要考慮保費之外的因素！
車主及記名司機的4種因素
保險公司會以司機的駕駛年資及年齡評估風險。一般來說，年輕的車主（指25歲以下）未必有較高的危機意識，而駕駛經驗不多（指不足兩年駕駛經驗）的車主亦有更高發生意外的機率，因此駕駛者越年輕及擁有較淺的車牌年資所評估出的風險就會越高，保險公司亦會因此而調高保費，甚至拒絕提供快速報價。
駕駛人的職業亦會影響保費高低。一些職業可能會被視為高危職業，例如報館行業、演藝行業，因有較高發生意外的機率，可能會收取較高的保費。
駕駛紀錄亦是保險公司考慮保費的因素之一。如受保人擁有良好駕駛紀錄，例如沒有違規交通的紀錄及無索償紀錄，保費亦能相對較低。
駕駛年資（駕駛經驗不多有被視有更高發生意外的機率，如牌齡少於兩年）
年齡（年輕的車主（以25歲為分水嶺）相對年長者未有較高的危機意識）
職業（一般來說，文職的風險轉低，保費亦比較低）
駕駛紀錄（良好駕駛紀錄，沒有違規交通紀錄及無索償紀錄可享有較低保費）
投保車輛的3種因素
不單只是車主及司機，車輛性能亦影響保費計算。性能較佳、馬力較大的汽車需要更高的駕駛技術，所以一般人駕駛這類車款意外發生的機率比家庭車及其他小型車為高，保費亦相對較高。另外昂貴的跑車會比普通的入門車為高保費。於市值方面，由於車輛報銷時保險公司會提供與車輛相符的賠償額。因此車輛市值較高會有較高價格。
汽車車齡（車齡越大，發生故障的機會也比較大）
車輛型號（性能較佳、馬力較大的汽車發生意外的機率比家庭車及其他小型車為高）
車輛市值（由於車輛報銷時保險公司會提供與車輛相符的賠償額，因此車輛市值較高會有較高價格）
車保邊間好，3個基本準則
車主在選擇車保時，有三個基本原則需要牢記，分別是保費、墊底費及保單附加條款。這三個原則是選擇最適合自己的車保的重要參考依據。保費是指車保的價格，車主需要根據自己的需求和預算來選擇保費；墊底費是指在出現事故時需要支付的自負額，車主需要根據自己的經濟能力和風險承受能力來選擇適當的墊底費；保單附加條款是指車保的保障範圍和條款，車主需要仔細閱讀保單附加條款，了解保障範圍和條款的細節，以確保自己的權益得到保障。
車保保費
身為車主一員，每年車保保費當然是首要考慮條件。而如上所述，車主可以了解7大影響保費的因素，在選購車保保費的時候，記得多加留意，才能知道車保邊間好。
墊底費
「墊底費」即自負額，即是投保人在索償額中所須自行承擔支付的金額。市面上不少汽車保單都有自負額，自負額會因應意外是由指定司機，還是非指定司機所造成而有所不同。一般要注意的是，年輕司機（即25歲以下的駕駛者）、經驗不足司機（即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者）及/或不記名司機也須要付自負額。若投保人願意承擔較高的自負額，通常可支付較低保費，但同時要確保能夠承擔自負額。
很多車主不會借車給上述類別的司機，因此他們只需要比較「第三者責任」墊底費的部分。
保單附加條款
其中一個決定車保邊間好的準則，便是保單裡有甚麼保單附加條款。單看車保保費很吸引，但要注意附加條款的細節，例如有保險公司要求車主不能借車給年輕司機及/或經驗不足司機；或是受保車輛只限記名司機駕駛；或是發生意外時，拖車服務必須經過保險公司安排等等，但往往車主購買車保時未必知道，所以建議車主應多了解，讓自己在道路上使用車輛時能夠更安心。
市場上其中5大汽車保險公司重點比較
| 保險公司 | 安聯 Allianz | 蘇黎世 Zurich | 保特 bolttech | 大新 Dah Sing | 中國平安 |
|---|---|---|---|---|---|
| 無索償折扣保障 | 一年內索償不逾HK$10萬 | 一年內索償不逾HK$5萬 | 一年內索償不逾HK$6萬或投保額的15%（以較低者為準） | 一年內索償不逾HK$6萬或投保額的15%（以較低者為準） | 一年內索償不逾HK$6萬或投保額之15%（以較低者為準）；於指定車房維修可多至HK$10萬或投保額之30%（以較低者為準） |
| 無索償折扣率 | 保單滿一年有20% | 保單滿一年有30% | 保單滿一年有20% | 保單滿一年有20% | 保單滿一年有20% |
| 擋風玻璃保障 | 高達HK$5,000 | 高達HK$4,000 | 高達HK$5,000 | 高達HK$5,000 | 高達HK$3,000 |
| 臨時代用車 | 高達HK$5,000（每日限額HK$1,000） | 高達HK$4,000（須承擔20%租車費用） | 高達HK$5,000（每日限額HK$1,000，須承擔20%租車費用） | 高達HK$5,000（每日限額HK$1,000，須承擔20%租車費用） | 免費（於指定車房及受有關條款約束） |
| 24小時免費拖車服務 | 最高HK$2,000 | 最高HK$2,000 | 最高HK$2,000 | ⭕️ | ⭕️ |
| 記名駕駛者人身意外保障 | 最高HK$25萬 | 最高HK$10萬 | 最高HK$10萬 | 最高HK$10萬 | ⭕️ |
以上列表只供參考，實際保障範圍及內容需以保單內容為準。不同保險公司的汽車保險保費在各大網上報價平台也可以有一定分別，索償服務亦會有所不同。車主在投保前除了要比較汽車保險保費，也要留意條款細則，例如墊底費，附加條款等等，以免發生意外時得不到保障或大失預算。