借車必讀 | 第三者保險跟車定跟人？ 2025年第三者保險最新指南
借車給朋友用時，不少車主擔心如果發生意外，保險及法律責任如何處理。尤其是很多人會問：「第三者保險是跟車定跟人？」本文將基於2025年最新車保市場資訊，幫助大家快速了解借車時的保險保障及注意事項，讓借車更安心。
什麼是第三者保險？第三者保險是跟車還是跟人？
第三者保險（簡稱「三保」）是香港法律強制規定每輛車必須投保的基本保險，保障車主因車輛意外對第三方（人身傷亡及財物損失）所需承擔的法律賠償責任。如果想同時保障第三者以外的損失，例如汽車本身的損失或損毀、醫療費用等，則建議購買「全保」。關於三保及全保的更多比較資訊，可前往此blog查看。
請緊記，第三者保險是跟車輛生效，而非跟人的。當您借出愛車給朋友，即等於連同保險一併借出。若發生交通意外，相關賠償或墊底費的責任，最終仍由車主承擔。在香港，大多數汽車保險政策會涵蓋借出車輛時的保障，但部分保單可能會包含限制或附加條款，詳情請參考後文「注意事項」部分。因此，在借車前，務必清楚了解您可能需要承擔的風險。
至於具體賠償責任，則會根據事故的過失責任比例進行分配，通常是透過雙方協商或法庭判決決定。結果可能有以下三種：
1.借車人需承擔全部責任；
2.借車人需承擔部分責任；
3.事故完全由其他第三者引起。
根據肇事責任分配，車主可能需要自行承擔部分賠償、支付墊底費，或向其他責任方追討賠償。
墊底費累計計算方法
目前大部分市面上的汽車保險計劃，對於借車駕駛者均統一稱為「不記名駕駛人」，即未在保單上指定駕駛人的人士。只要保單沒有特別限制，不記名駕駛人一般同樣享有保障，但需要支付額外的墊底費。值得注意的是，墊底費是累計計算。例如，若借車司機年齡低於25歲或駕駛經驗少於兩年，每一項情況相應的墊底費都會被累加到車主要先自行支付的賠償中，這筆費用需車主先行支付。
簡單舉例，假設一份汽車保單設有以下自負額：
基本墊底費：$1,000
年輕司機：$1,000
經驗不足司機：$1,000
不記名司機：$1,000
這位車主（保單持有者）的 20 歲兒子剛考獲駕駛執照，駕駛受保車輛期間發生了交通意外，兒子並不是保單的記名司機。這位車主如果想為這宗意外申請索償，就要先支付上述四項墊底費，合共 $4,000。這 $4,000 包含基本車保墊底費 + 兒子在發生意外時是「年輕司機」+「經驗不足」+「保單上沒有記名的司機」。因此，四項墊底費都會被累計到這項索賠個案中，保險公司才會支付賠償餘數。
2025 借車給朋友前必做的五大檢查
為確保借車安全並保障自身權益，2025年借車前建議注意以下幾點：
· 確認借車人的駕駛執照有效，避免無牌駕駛導致保險失效和法律責任。
· 清楚理解保單條款，尤其是對借車人的資格限制及保險保障範圍。
· 詢問借車用途，私家車用於商業如載貨取酬或共乘服務，保險多不承保。
· 貴價車設有特別條款，部分高價車或大馬力車輛限制駕駛者人數或不批准借車。
· 意外發生後的處理流程，了解如何向保險公司提出申請及證明借車事實。
這些步驟可減低法律風險，避免因借車產生的複雜索償糾紛。
2025年借車及第三者保險的常見問題
1. 是否一定要買第三者保險？
是，香港法例規定車主必須購買，違規最高罰款HK$10,000及監禁12個月。
2. 借車給非指定司機駕駛，保險保障會受影響嗎？
大部分車保會保障不記名駕駛者，但借用人非指定駕駛者通常需承擔較高墊底費，且部分保單對借車人有年齡及駕駛經驗限制。
3. 車主借車給P牌司機，會否影響保險理賠？
P牌司機因屬年輕或駕駛經驗不足群體，保險一般會要求額外墊底費，並可能增加理賠難度及保費。因為車保中一般設有一個條款，如果車主把車輛借給其他人，當有意外發生時，不記名司機、年輕司機和經驗不足司機之墊底費或有遞增及不同，個別保單更有機會列為不保事項。
4. 若借車者是無牌駕駛，保險公司會理賠嗎？
無牌駕駛一般視為違反保單條款，保險公司可拒絕賠償，車主亦可能面臨法律責任及刑罰
5. 投保有哪些年齡限制？
通常要求投保人及記名司機年滿25歲，年輕司機保費及自負額較高。
6. 換車是否需通知保險公司？
換車需通知保險公司，且借車保障不必然自動延續於新車，保費和條款可能會有所調整。
7. 什麼因素影響保費？
包括車款年份、投保人年齡、駕駛經驗、肇事紀錄及過往索償。
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