汽車投保前6大最易忽略的秘密

香港車主在購買汽車保險時，常常認為「全保就沒問題」，但實際上保險的保障範圍和未來的理賠結果，皆取決於投保時是否注意到細節！以下整理了6個最容易被忽視的重點，以幫助您避開陷阱，選擇最適合自己的汽車保險。

1. 全保≠所有情況都包

• 部分天災、局部盜竊、車內個人物品損失等未必涵蓋。

• 不同保險公司「全保」保單條文有異，記得仔細看清楚條款。

2. 填寫資料不實有法律風險

• 主駕駛者的年齡/職業/駕駛年資、車輛用途、泊車地點、是否有改裝等，都是保險公司決定承保條件的要素，所以需要如實申報。

• 資料出錯或刻意隱瞞，一旦被發現，可能會導致被拒賠、取消保單或影響日後投保。

3. 必須申報的關鍵資料

• 主駕駛者及副駕駛者：如有子女、配偶長期駕駛，必須列明。

• 用途變動：兼職送貨、接載有償乘客、長期跨境等需獲保險公司書面確認。

• 泊車環境：露天、低窪、無保安，會導致風險增加。請如實申報現時的泊車環境，避免日後索償時出現爭議。

• 改裝部件：輪圈、避震、音響、包膜、電池升級等，必須有發票及照片，並向保險公司申報。

4. 自付額設計與NCD（無索償折扣）

• 自付額太高/太低都有風險：太高令小損無得賠，太低則容易頻繁報案，導致NCD流失，未來保費上升。

• NCD是長期資產：一次小額索償可能令隨後2–3年保費大幅增加。

5. 天災、水浸、暴雨保障細節

• 水浸未必全包：保單可能設有特別自付額或賠償上限。

• 高風險天氣下泊車疏忽會減少賠償：黑雨、八號風球時泊低窪位、主動駛入積水都屬可避免風險。

6. 電動車及改裝車主專區

• 電池損毀、診斷費、校準費等需問清：部分保險未必全數賠償。

• 水浸後電池處理：需問清是否涵蓋拆檢、乾燥、診斷費，避免自費。

• 高值改裝部件市值計算：需與保險公司確認是否納入市值，或需約定價值（Agreed Value）。

• 每次改裝拍照及保存收據：建立改裝資產表，保障理賠時有據可查。

快速投保檢查清單（投保前必備）

• 是否已確認所有駕駛者名單？

• 汽車用途有否特殊情況需申報？

• 泊車地點是否屬高風險？

• 有否任何改裝？已拍照及保存收據？

• 自付額及NCD級別是否合理？

• 電動車電池或特別設備有否申報？

真實案例分享

• 如保障只包括記名司機，有車主因未申報副駕駛者，發生意外後被拒賠，需自費修理兼損失NCD。

·       另一車主主動申報改裝，成功獲理賠高值部件，保費亦獲合理調整。

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