家居保險–要買、還要懂得買
一場無情火盡毀家園，家居保險如何減輕經濟壓力，提供技援，協助盡快走出困境? 選擇家居保險，重點是「清楚自己需要什麼保障，而不只是看保費便宜與否」。
先搞清楚你需要什麼
1. 分清「樓宇結構」和「家居財物」:
自置物業一般要樓宇保險（結構）、同時可買家居財物保險；租客通常只需買家居財物及第三者責任。部分大廈管理費已包基本公眾地方的樓宇保險，但需向管理處確認。
2. 估算家中財物總值 :
包括裝修、傢俬電器、衣物、電腦、首飾等新置價值，如有藝術品或高價珠寶，通常要額外申報或需要附加保障，避免「保額不足」。
了解家居保險常見保障
多數家居保險會包以下幾大類，你選擇時要逐項看是否足夠。
1. 家居財物（Home contents）:
火災、爆水喉、颱風、盜竊等導致的傢俬及個人物品損失，很多計劃採用「以新代舊」賠償（new for old）。
2. 第三者責任（Public / Legal liability）：
例如爆水喉淹到下層或家中意外弄傷訪客，保險替你賠償第三者損失，香港常見保額為數百萬至一千萬港元。
3. 額外 / 附加保障：
臨時住宿、搬屋期間保障、雪櫃食物變壞、家傭財物、個人物品全球保障、家庭成員意外身故或燒傷等，各公司內容不同，要看清細則
比較產品時的關鍵指標
選擇產品時，建議重點比較重點保險項目，而不只是看「保費最平」：
保額與細分限額：
整體家居財物最高賠償額是否接近你估算的財物總值。
貴重物品（珠寶、名錶）有否分項限額，例如整體上限及每件上限，是否足夠你實際需要。
免賠額（Excess）：水浸、山泥傾瀉等通常有較高免賠額；免賠額愈高，保費一般愈低，要衡量自己願意自行承擔多少。某些產品會列明水浸或舊樓有特別免賠額，需特別留意。
是否有樓齡限制、樓宇分類限制 - 獨立屋、村屋、天台等。
主要不保事項：戰爭、核風險、正常損耗、維修保養欠佳導致的損失、長時間無人居住期間的盜竊／水浸等常被排除，要確認是否影響你日常情況。
常見重點比較一覽
| 項目 | 需要留意什麼 |
|---|---|
| 家居財物保額 | 是否接近你估算的所有家居財物總值，有否重大分類項上限。 |
| 第三者責任保額 | 一般建議數百萬以上，視乎大廈結構和鄰居風險。 |
| 免賠額 | 不同事故的免賠額（金額或損失百分比），是否在可接受範圍。 |
| 附加保障 | 臨時住宿、搬屋、家傭、全球個人物品等是否包含且限額足夠。 |
| 不保事項 | 長期沒人居住、維修不善、特定財物等是否不受保。 |
實際選擇與購買步驟
第一步：列清單和估值
把裝修、主要傢俬電器及高價物品列出，大約估算總值，特別貴重物品記錄單件價值，方便決定需要的保額及是否要另行投保。這有助避免日後索償被指投保金額不足。
第二步：鎖定 2–3 間公司計劃
揀出 2–3 個保額、保費、保障範圍大致符合的計劃，再深入看其不保事項與免賠額，而非一次看十幾個產品令自己混亂。
第三步：了解理賠服務與口碑
留意是否有 24 小時賠償／緊急維修熱線、網上報案渠道，以及理賠文件要求是否簡單，這些會很影響真正出事時的體驗。
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